山东农商行招聘考试《申论》题库(答案+解析)

资料简介

山东农商行招聘考试《申论》题库(答案+解析)

一、《申论》

1． 材料一

2025 年，中国人民银行延续 “稳健的货币政策要灵活适度、精准有效” 的总基调，围绕服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革三大任务，推出一系列针对性举措，为银行业发展划定了 “机遇与挑战并存” 的运行区间。从政策工具看，当年央行先后两次下调金融机构存款准备金率，累计幅度达 1.5 个百分点，释放长期流动性超 2 万亿元，有效缓解了银行体系的资金来源压力；同时，两次下调贷款市场报价利率（LPR），1 年期 LPR 降至 3.25%，5 年期以上 LPR 降至 4.05%，引导实体经济融资成本稳中有降。此外，结构性货币政策工具持续发力，支农支小再贷款额度新增 5000 亿元，科技创新再贷款规模扩大至 1.2 万亿元，碳减排支持工具覆盖范围从能源领域拓展至工业、建筑、交通等重点减排行业，这些工具通过 “精准滴灌” 方式，引导银行信贷资源向国民经济重点领域和薄弱环节倾斜。

从宏观数据看，货币政策的实施成效显著。2025 年末，广义货币（M2）余额达 286.7 万亿元，同比增长 8.4%，增速较 2024 年提高 0.3 个百分点，保持了流动性合理充裕的态势；人民币贷款余额 223.5 万亿元，同比增长 6.6%，其中制造业贷款余额 45.2 万亿元，同比增长 12.3%，高于各项贷款平均增速 5.7 个百分点；社会融资规模存量达 325.9 万亿元，同比增长 8.7%，企业债券、政府债券等直接融资工具占比提升至 31.2%，融资结构进一步优化。这些数据背后，是银行业作为货币政策传导 “主渠道” 的积极作为 —— 国有大型商业银行全年新增贷款超 5 万亿元，其中投向小微企业、科技创新、绿色发展领域的贷款占比达 62.5%；全国性股份制商业银行加大对区域经济的支持力度，在长三角、珠三角等经济活跃地区的信贷投放增速超 10%；城商行、农商行等地方法人银行立足本地，小微企业贷款户数较年初增加 120 万户，覆盖面进一步扩大。

然而，货币政策的 “精准导向” 也给银行业务带来了显著压力，其中最突出的是息差收窄问题。2025 年，商业银行净息差降至 1.72%，较 2024 年下降 0.15 个百分点，创 2008 年以来新低。从成因看，一方面，LPR 下行带动贷款收益率持续走低，当年新发放企业贷款加权平均利率降至 3.45%，较 2024 年下降 0.21 个百分点；另一方面，存款利率市场化改革深化，银行为稳定存款规模，不得不维持相对较高的存款利率，2025 年商业银行平均存款成本率为 1.48%，仅较 2024 年下降 0.03 个百分点，“资产端收益降、负债端成本稳” 的格局进一步挤压了息差空间。分银行类型看，中小银行的息差压力更为突出 —— 城商行、农商行净息差分别降至 1.58%、1.43%，部分区域农商行因存款基础薄弱、贷款定价能力不足，息差已跌破 1.2% 的 “盈亏平衡点”，盈利可持续性面临挑战。

此外，货币政策引导下的信贷结构调整，也暴露出银行业的部分业务短板。一是 “垒大户” 倾向仍未根治。尽管监管部门多次强调 “分散授信风险”，但部分银行为追求规模效应和短期收益，仍将信贷资源集中投向大型国企、地方政府融资平台等 “低风险” 主体。例如，某东部地区城商行 2025 年对前十大客户的授信集中度达 45%，远超 30% 的监管警戒线，而对单户授信 500 万元以下小微企业的贷款占比仅为 18%，与政策导向存在明显偏差。二是对轻资产企业的服务适配性不足。科技创新、文化创意等轻资产企业普遍缺乏厂房、设备等传统抵押物，而银行传统信贷模式依赖 “抵押物崇拜”，未能有效对接企业的知识产权、数据资产、供应链信用等新型增信手段。2025 年，全国银行业知识产权质押贷款余额仅为 1.8 万亿元，占企业贷款余额的比重不足 4%，远不能满足轻资产企业的融资需求；某科技型小微企业负责人反映，其拥有 5 项发明专利，但因银行无法准确评估专利价值，申请贷款时仍被要求提供个人房产抵押，“轻资产” 的优势未能转化为 “融资便利”。三是信贷投放的 “期限错配” 问题。实体经济对中长期资金的需求旺盛，2025 年企业中长期贷款新增 8.7 万亿元，占企业贷款新增额的 78.2%，但银行负债端以短期存款为主，2025 年商业银行活期存款占比达 52%，定期存款占比仅为 48%，“短存长贷” 的期限错配导致银行流动性管理压力增大，部分中小银行不得不通过同业拆借补充长期资金，进一步推高了负债成本。