2019年11月江西省农商行招聘考试《申论》真题试卷及答案【含解析】

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2019年11月江西省农商行招聘考试《申论》真题试卷及答案【含解析】

材料一

民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的新增就业和企业数量。如果没有高质量的民营企业体系，就没有现代产业体系，但中小企业融资，每年都难。

“你知道贷一笔款要跑多少地方、准备多少材料、盖多少章、签多少字么？”一名西北地区农业企业负责人对记者说道，“我们都是一家家去跑银行，看看哪个银行愿意给我们贷款，主动找我们的也只有农商行。像国有大行，我们的贷款对他们的业绩来说占比非常小，所以他们从来不会主动找我们。”

一名来自上述地区的城商行信贷部负责人也告诉记者，对他们来说，给中小企业贷款也是一件“麻烦”的事情。我们一般需要审核三个方面，企业法人的人品、该企业的产品质量、市场规模、销路等，以及贷款抵押物。这三方面的审核除了贷款抵押物是一目了然的，其他都需要信贷员去了解、打听、核实，中小企业所从事的行业五花八门、产品种类繁多，要对每一家客户一一了解是很花时间的事。往往结果就是，做10单这样的贷款，业绩才能赶上做一单大机构、大客户的贷款。

一名来自浙江的股份行支行行长向记者介绍，目前银行的制度给信贷员的压力太大了。一出坏账就通报批评或者总行给处分，甚至抄送银保监会，等于掐断了这个人的职业生涯。“一笔贷款出问题可能是多方面的原因，有主观原因，也有经济形势、行业发展周期等客观原因，违规违法行为当然应该杀一儆百，但是如果你尽职了，道德上没问题，操作中没漏洞，因为客观原因产生了坏账就得到了处分，这些人要么被开除了要么就主动离开了，谁会去真正做事呢？”

一位广州从事医疗大健康行业的民营企业负责人接受采访时说，由于他是轻资产行业，所以能抵押的只有房产。“我在广州的房子是2010年左右买的，但现在还有一些贷款没有还清，银行规定不能拿未还清贷款的房产做抵押，所以我贷款就非常困难。”这名负责人还表示，由于连续创业，他目前的现金流都用来维持公司的运营。“我现在只能靠以前的积蓄、合伙人的钱还有亲戚朋友的借款周转，即便我征信记录良好，但没有抵押物，银行不肯贷款给我。”

贵州好一多乳业股份有限公司董事长张琴在9月4日下午由人民银行和全国工商联召开的民营企业和小微企业金融服务座谈会上也表达了类似的困境。为保证优质奶源，企业主要资金投放在牧场建设上，牧场土地、建筑物及生物资产总价值约3.5亿元。但该项目系农业设施用地，无产权，不能通过牧场资产抵押获得贷款融资。

银行执着于抵押物，一大部分原因在于民营企业、小微企业受宏观经济和市场波动的影响较大，自身规模又比较小，不良率较高。央行副行长潘功胜在上述央行和全国工商联召开的座谈会上就曾指出，从贷款不良率看，大企业1.19%，中型企业2.55%，小微企业3.39%，单户授信500万元以下的小微企业是6.46%。商业银行资本成本是2%-3%，运营成本是2%左右，这也就意味着，一般来说，贷款给单户授信500万元以下的小微企业，商业银行贷款利率保本至少是10%。

一名浙江南部国有大行小微企业贷款部门负责人说，“小微企业最大的问题就是自身财务不规范，有时候为了降低成本等考虑，为了避税，可能会报表造假。有的企业面对银行、税务的报表有好几份，我们很难判断他们的真实情况。为了核实，我们需要多方打听，无形中增加了我们的工作成本。”

浙江绍兴小微企业主郑某表达了他的无奈。出于成本考虑，目前他们公司都是一人身兼多职，包括财务。我们办理一笔业务需要跑很多地方，有时候有的地方主管的人不在或者下班了只能第二天去，往往整个流程就会拖得很长。“财务确实忙不过来，他要负责我们厂子财务方面大大小小所有的事情。”